房地產(chǎn)貸款保險的概念

　　一、房地產(chǎn)貸款保險的概念

　　房地產(chǎn)貸款保險是通過借款人的人身保險、抵押房地產(chǎn)的財產(chǎn)損失保險、借款人購買保證保險、貸款人購買信用保險等方式，來分散房地產(chǎn)貸款的有關(guān)風(fēng)險的一種經(jīng)濟(jì)制度。在房地產(chǎn)貸款保險中，大量的是個人住房貸款保險。

　　上述房地產(chǎn)貸款保險概念的基本內(nèi)涵有如下幾點：（1）房地產(chǎn)貸款保險是為了分散房地產(chǎn)貸款的有關(guān)風(fēng)險而設(shè)立的保險，凡是與房地產(chǎn)貸款有關(guān)的保險都可以包含在內(nèi)；（2）房地產(chǎn)貸款保險只是分散房地產(chǎn)貸款風(fēng)險的一種方式，一般來說，還有房地產(chǎn)抵押、擔(dān)保公司的擔(dān)保等，并把它們作為防范風(fēng)險的一個重要屏障；（3）房地產(chǎn)貸款保險涉及的險種較多，一般來說，既有財產(chǎn)保險又有人身保險。

　　二、房地產(chǎn)貸款保險的種類

　　貸款人在發(fā)放房地產(chǎn)貸款后會面臨多種風(fēng)險，其中主要有如下3種風(fēng)險：（1）用以抵押的房地產(chǎn)有可能毀損、滅失；（2）借款人有可能死亡、喪失勞動能力；（3）借款人可能因失業(yè)等而不能獲得預(yù)期收入。因此，在房地產(chǎn)貸款中貸款人通常要求借款人購買有關(guān)保險，如抵押房地產(chǎn)的財產(chǎn)損失保險、借款人的人身保險、保證保險；貸款人也可以購買信用保險。

　�。ㄒ唬┑盅悍康禺a(chǎn)的財產(chǎn)損失保險

　　抵押房地產(chǎn)的財產(chǎn)損失保險，是以補(bǔ)償?shù)盅悍康禺a(chǎn)的損失為目的的保險，是為了防范房地產(chǎn)抵押以后可能出現(xiàn)毀損、滅失等給貸款人行使抵押權(quán)造成的風(fēng)險。抵押房地產(chǎn)的財產(chǎn)損失保險主要是房屋的損失保險，其中最典型的是房屋火災(zāi)保險。

　　火災(zāi)保險的責(zé)任范圍通常包括：（1）由于火災(zāi)及延燒所致的損失。（2）由于雷電、地震、地陷、崖崩所致的損失。（3）由于爆炸所致的損失。（4）由于防止災(zāi)害蔓延而破壞保險財產(chǎn)或因施救、搶救以致保險財產(chǎn)所遭受的損失。（5）在發(fā)生責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故中，遭遇盜竊所致的損失。（6）發(fā)生在責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害或事故，因施救、搶救或保險財產(chǎn)所支出的合理費用

　　以及被保險人根據(jù)保險人建議所支出的救護(hù)費用。

　　抵押房地產(chǎn)的財產(chǎn)損失保險條款規(guī)定的除外責(zé)任通常有：（1）由于戰(zhàn)爭或軍事行動而直接或間接所致的損失不在保險責(zé)任范圍之內(nèi)，但被保險人能證明其所受損失與戰(zhàn)爭或軍事行動無關(guān)系的不在此限。（2）由于政府命令破壞所致的損失不在保險責(zé)任之內(nèi)，

　　但因防止責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害蔓延而命令破壞的不在此限。

　　題目：房地產(chǎn)貸款信用保險是貸款人以（�。┑男庞孟虮ｋU人投保，當(dāng)借款人不為清償或不能清償債務(wù)時，由（　）代為補(bǔ)償。
　　A．借款人
　　B．保險人
　　C．受益人
　　D．代理人
　　E．投保人

　　答案：AB

　　題目：在自愿保險中，投保人完全可以根據(jù)自己的需要與可能來選擇投保的（　）和（�。�，保險人也可以根據(jù)自己的經(jīng)營范圍和承包能力來選擇保險客戶。
　　A．險種
　　B．保險期限
　　C．風(fēng)險
　　D．保險責(zé)任
　　E．承保人

　　答案：AE

　　（二）借款人的人身保險

　　與房地產(chǎn)貸款結(jié)合的人身保險與一般的人身保險有所個同。具有如下特點：（1）以借款人的死亡、殘疾、喪失勞動能力等為保險事故；（2）保險金額與貸款金額相匹配，可以隨著貸款的償還情況而相應(yīng)地減少，如在分期償還的住房貸款中，貸款余額是不斷下降的；（3）以貸款期限為保險期間；（4）發(fā)放貸款的銀行是保險單的持有人和受益人。

　　（三）房地產(chǎn)貸款信用保險

　　房地產(chǎn)貸款保證保險是借款人以自己的信用向保險人投保

　�。ń杩钊思仁峭侗Ｈ擞质潜槐ｋU人），因非自己主觀意愿的原因（如失業(yè)）而不能如期償還貸款時，由保險人代為償還。特別是在購房貸款中，購房人在借款時向保險公司交納一定數(shù)額的保險費，保險公司做償還貸款的保證，銀行則相應(yīng)的給予購房人貸款。由于貸款的償還有了較大的保證，銀行可以在借款條件等方面給予購房人一定的優(yōu)惠。在貸款期限內(nèi)，如果購房人因發(fā)生意外情況不能如期償還貸款，則由保險公司償還，賠付銀行的貸款損失。

　�。ㄋ模┓康禺a(chǎn)貸款保證保險

　　房地產(chǎn)貸款信用保險是貸款人以借款人的信用向保險人投保，當(dāng)借款人不為清償或不能清償債務(wù)時（如借款人失信不履行義務(wù)），由保險人代為補(bǔ)償。