近因原則：以導(dǎo)致?lián)p失的重要原因或主要原因作為判定一果多因責(zé)任的依據(jù)，這就是近因原則，我國法律上稱之為因果關(guān)系。

　　 保險合同：是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。其法律特征：①保險合同是一種要式合同。我國法律規(guī)定，保險合同雙方當(dāng)事人達(dá)成保險協(xié)議后，保險人應(yīng)及時向投保人簽發(fā)保險單或其他保險憑證。②保險合同是一種附和合同。具體條款事先已經(jīng)統(tǒng)一擬定，投保人只能在投保時對已擬定的條款表示同意或不同意，而不能對條款的內(nèi)容進(jìn)行修改。③保險合同是一種射幸合同。在射幸合同中，一方當(dāng)事人支付代價所買到的只是一個機會，付出代價的當(dāng)事人最終可能是“一本萬利”，也可能是毫無所得。④保險合同是一種最大誠信合同。保險合同的訂立是基于雙方當(dāng)事人的最大誠信，若一方違反，他方有權(quán)解除合同或宣布合同無效。

　　試述保險合同的附合性及其法律規(guī)則：①附和合同是與議商合同相對的一種合同，不是由締約雙方充分議商而訂立，而是由一方提出合同的主要內(nèi)容，另一方只能作“取與舍”的決定。②保險合同屬附和合同，保險合同的主要條款多由保險人事先擬就；保險人根據(jù)本身承保能力，確定承保條件，規(guī)定雙方權(quán)利義務(wù)；投保人只能作出“取與舍”的決定。③我國保險法針對保險合同的附和性之弊端，確定了三種規(guī)制方式：A.立法規(guī)制。即保險條款訂立合同規(guī)則：保險人在訂立合同時的保險條款說明義務(wù)，尤其是免責(zé)條款的說明義務(wù)；B.司法規(guī)制。即不利解釋原則：當(dāng)保險人與被保險人就條款發(fā)生爭議時，法院或仲裁機關(guān)應(yīng)作有利于被保險人的解釋。C.行政規(guī)制。即商業(yè)保險的主要險種的基本條款和保險費率，由金融監(jiān)管部門制定。

　　試論保險合同的不利解釋原則：①不利解釋即不利于合同條款起草人的解釋。對于保險合同的條款，保險人與投保人、被保險人或受益人有爭議時，人民法院或仲裁機關(guān)應(yīng)作有利于被保險人和受益人的解釋。②不利解釋的適用前提是雙方當(dāng)事人就其保險條款的文字理解發(fā)生歧義時才適用。③不利解釋的邏輯依據(jù)在于保險合同多采用格式條款，由保險人事先備制，投保人只是對保險人事先擬定的合同條款認(rèn)可。④不利解釋的意義和目的在于保護被保險人和受益人的利益。

　　保險合同的分類：①根據(jù)保險價值在保險合同中是否先予確定，可分為定值保險合同和不定值保險合同。②根據(jù)合同的性質(zhì)，可分為補償性保險合同和給付性保險合同。③根據(jù)保險標(biāo)的的不同，可分為財產(chǎn)保險合同和人身保險合同。④根據(jù)保險人所承擔(dān)的危險狀況的不同，分為特定危險保險合同和一切危險保險合同。

　　定值保險合同：又稱定價保險合同，是當(dāng)事人雙方事先確定保險標(biāo)的價值并載明于保單中的一種包合同。不定值保險合同：是不記載有當(dāng)事人事先確定的保險標(biāo)的價值的保險合同。

　　定值保險合同的優(yōu)點與缺點：優(yōu)點：①由于保險價值事先已協(xié)商確定，因而發(fā)生保險事故時，不必對損失額再估定，減少了理賠的環(huán)節(jié)；②由于賠償金額是以合同約定的保險價值為根據(jù)，而不考慮保險標(biāo)的的實際價值，因此確定賠償額簡單方便，從而避免或減少了保險人與被保險人之間因賠償額的確定而發(fā)生的糾紛。缺點：在于一些投保人置最大誠信原則不顧，利用定值保險的特點，投保時有意過高地確定保險價值，以圖在發(fā)生保險事故時謀取不當(dāng)?shù)美��?/p>

　　補償性保險合同：又稱“評價保險合同”，是指在危險事故發(fā)生后，由保險人評定被保險人的實際損失從而支付保險賠償金的一種合同。非補償性保險合同（給付性保險合同）：即不以補償為目的的保險合同。大多數(shù)的人身保險合同都屬非補償性保險合同。但人身保險合同中的疾病保險合同、傷害保險合同屬補償性保險合同。

　　特定危險保險合同：是指就一種或多種特定危險事故而保險的合同。在這種合同中，保險人列明其所承保的危險。一切危險保險合同：是指保險人除列舉的不保危險即“除外責(zé)任”外，承保其他任何危險所致的損失的合同