案例：李先生，26歲，單身。2006年國(guó)內(nèi)某重點(diǎn)大學(xué)研究生畢業(yè)后，任職于北京一建筑設(shè)計(jì)研究院。 目前月薪約6000元，加上年終獎(jiǎng)金和其他諸如節(jié)日補(bǔ)貼等收入，李先生每年稅后收入約9萬(wàn)元。

    李先生雖然參加工作不久，個(gè)人積蓄不豐厚，但其父母均已退休，家庭經(jīng)濟(jì)較寬裕，在經(jīng)濟(jì)上會(huì)給他一定的支持。除了單位提供的三險(xiǎn)一金社保外，李先生暫時(shí)沒(méi)有任何商業(yè)保險(xiǎn)。

    理財(cái)目標(biāo)

    1. 預(yù)計(jì)4至6年后結(jié)婚，屆時(shí)需要準(zhǔn)備購(gòu)房首付款和購(gòu)車(chē)款約30萬(wàn)元。

    2. 為自己補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)。

    3. 撤出股市資金，配置適合基金。

    家庭財(cái)務(wù)狀況分析

    目前李先生剛畢業(yè)不久，處于人生階段的單身期。理財(cái)計(jì)劃應(yīng)是在滿足日常支出的前提下，為家庭未來(lái)的購(gòu)房、購(gòu)車(chē)，乃至更長(zhǎng)遠(yuǎn)的子女教育、退休養(yǎng)老等目標(biāo)積累資金。

    李先生目前每個(gè)月的日常開(kāi)支為2000至2600元，分析開(kāi)支的構(gòu)成可以發(fā)現(xiàn)，他在和朋友吃喝娛樂(lè)方面比較隨意，應(yīng)力求節(jié)省。

    從李先生的個(gè)人理財(cái)傾向自述中可以看出，將大部分資金從股市撤出這一決定比較符合他目前的情況。一方面，大部分散戶由于缺乏經(jīng)驗(yàn)，在股市虧損的幾率比較高；另一方面，他這個(gè)年齡階段，最重要的是干好本職工作，爭(zhēng)取成為行業(yè)的精英，積極尋求升職或轉(zhuǎn)換更高收入工作的機(jī)會(huì)。

    李先生從事建筑行業(yè)，且需要經(jīng)常出差，急需補(bǔ)充商業(yè)意外險(xiǎn)。此外還需要補(bǔ)充相應(yīng)的疾病、定期壽險(xiǎn)等方面的商業(yè)保險(xiǎn)。

    理財(cái)建議

    1.節(jié)流與儲(chǔ)蓄計(jì)劃

    “80后”的年輕人，在開(kāi)支方面大多比較隨意，但為了盡快積累財(cái)富，建議李先生將每月日常開(kāi)支控制在2000元左右，即其日常生活開(kāi)支不超過(guò)月收入的33％。李先生申請(qǐng)了信用卡，平時(shí)消費(fèi)可以借助信用卡來(lái)監(jiān)控。

    由于之前李先生將大部分資金用于股票和基金投資，銀行存款很少、且額度不固定，這樣是不合理的。建議留足相當(dāng)于3至6個(gè)月生活費(fèi)用的活期儲(chǔ)蓄作為緊急備用金，然后將每月工資的20％轉(zhuǎn)為定期存款，進(jìn)行強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，雖然現(xiàn)在定期存款利率低，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，可以積累一筆不小的資金。

    李先生目前沒(méi)有家庭負(fù)擔(dān)，暫時(shí)也沒(méi)有其他大額開(kāi)支計(jì)劃，遇到緊急情況時(shí)家里還可以給他一定的經(jīng)濟(jì)支持，但幾年后需要較多資金，建議李先生將每月工資的40％用于基金定投，既能積少成多，又可享受股市增長(zhǎng)帶來(lái)的收益。李先生目前風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，可以進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)較大的投資，可選擇一只指數(shù)型基金和股票型基金，至少堅(jiān)持定投5年。這筆錢(qián)以后可用于結(jié)婚或者創(chuàng)業(yè)的啟動(dòng)資金。

    2.基金、股票投資計(jì)劃

    李先生持有的基金和股票總市值約為15萬(wàn)元，需要重新分配股票與基金的比例。 雖然李先生目前的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，但為了分散投資風(fēng)險(xiǎn)，最好不要將全部資金都投入到股票型基金中。建議李先生組建一個(gè)積極進(jìn)取型的基金投資組合：指數(shù)型基金30％，偏股型基金50％，債券型基金20％。

    如果李先生還想投資股票，可以選擇一兩只成長(zhǎng)性好的公司，在其股價(jià)處于較低的價(jià)位時(shí)買(mǎi)入作長(zhǎng)期價(jià)值投資，而不必每天花費(fèi)大量的時(shí)間炒股。

    3.保險(xiǎn)計(jì)劃

    由于工作需要，李先生經(jīng)常要去各地出差，人身安全存在較大風(fēng)險(xiǎn)。李先生應(yīng)購(gòu)買(mǎi)足夠的意外傷害保險(xiǎn)。

    在人壽保險(xiǎn)上，建議李先生為自己購(gòu)買(mǎi)一份定期人壽保險(xiǎn)，以父母作為受益人。在保額相同的情況下，購(gòu)買(mǎi)定期壽險(xiǎn)每年所要繳納的保費(fèi)約為終身壽險(xiǎn)的1/10，這樣李先生節(jié)省出的資金可用于投資。只要這份定期壽險(xiǎn)的利益加上投資收益的總和，超過(guò)了終身壽險(xiǎn)保單的收益，這種選擇就是明智的。不過(guò)定期壽險(xiǎn)是一種權(quán)宜之計(jì)，隨著時(shí)間的推移，李先生的收入會(huì)越來(lái)越高，等到有足夠的經(jīng)濟(jì)實(shí)力時(shí)，還是應(yīng)選擇終身壽險(xiǎn)。

    至于疾病險(xiǎn)，因?yàn)槔钕壬�現(xiàn)在年輕身體好，現(xiàn)在購(gòu)買(mǎi)費(fèi)用相對(duì)較低，可考慮盡早購(gòu)買(mǎi)重大疾病險(xiǎn)。對(duì)于剛畢業(yè)不久，事業(yè)處于成長(zhǎng)期的李先生來(lái)說(shuō)，在這個(gè)階段應(yīng)該加大消費(fèi)型重大疾病險(xiǎn)的比例，待到35至40歲以后，可考慮增加儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)的比例，每年的保險(xiǎn)支出需控制在收入的10％以內(nèi)。