第三節(jié)　保險(xiǎn)合同與保險(xiǎn)市場(chǎng)

　　識(shí)記：

　　保險(xiǎn)合同也稱保險(xiǎn)契約，是保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人在自愿的基礎(chǔ)上建立的關(guān)于接受與轉(zhuǎn)移危險(xiǎn)的法律性協(xié)議。

　　保險(xiǎn)市場(chǎng)是保險(xiǎn)商品關(guān)系的總和�，F(xiàn)代保險(xiǎn)市場(chǎng)一般由保險(xiǎn)供給者、保險(xiǎn)中介人和保險(xiǎn)需求者三方組成。

　　領(lǐng)會(huì)：

　　合同的一般屬性：

　　1、保險(xiǎn)合同是承諾合同；

　　2、保險(xiǎn)合同是雙方合同

　　3、保險(xiǎn)合同是有償合同；

　　4、保險(xiǎn)合同是附合合同。

　　合同的特殊性：

　　1、保險(xiǎn)人履行義務(wù)的不定性，是指保險(xiǎn)人履行補(bǔ)償合同的義務(wù)是不確定的。

　　2、當(dāng)事人之間以等價(jià)進(jìn)行經(jīng)濟(jì)往來(lái)；

　　3、簽約一方可以是自然人；

　　4、保險(xiǎn)合同的可廢性。

　　保險(xiǎn)合同的要素

　　保險(xiǎn)合同的要素是指構(gòu)成保險(xiǎn)關(guān)系的主要因素，有主體、客體、內(nèi)容三要素。

　　1、主體，保險(xiǎn)合同的主體就是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，是簽訂保險(xiǎn)合同的各方。當(dāng)事人可以是自然人，也可以是法人。

　　A、保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人有保險(xiǎn)人、投保人和被保險(xiǎn)人。

　　B、保險(xiǎn)合同的關(guān)系人是指除上述當(dāng)事人以外，參與保險(xiǎn)活動(dòng)的有關(guān)人，主要的關(guān)系人有受益人、保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。

　　2、保險(xiǎn)合同的客體指的是保險(xiǎn)合同中權(quán)利、義務(wù)所指的對(duì)象——保險(xiǎn)標(biāo)的及其可保利益。

　　A、保險(xiǎn)標(biāo)的是指補(bǔ)保險(xiǎn)人要求保險(xiǎn)人實(shí)施保險(xiǎn)保障的具體對(duì)象和具體目標(biāo)。

　　B、可保利益是指補(bǔ)保險(xiǎn)人對(duì)其所投保的標(biāo)的所具有的法律上認(rèn)可的利害關(guān)系而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)利益。

　　3、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容就是合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)的具體化。

　　1）保險(xiǎn)責(zé)任

　　2）保險(xiǎn)金額

　　3）保險(xiǎn)費(fèi)率

　　4）保險(xiǎn)費(fèi)

　　5）保險(xiǎn)期限

　　6）賠償方式

　　7）被保險(xiǎn)人的義務(wù)

　　8）爭(zhēng)議處理

　　9）保險(xiǎn)條款

　　保險(xiǎn)合同的成立、轉(zhuǎn)讓和終止

　　保險(xiǎn)合同的成立，需經(jīng)要約和承諾兩個(gè)步驟。

　　人身險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同不能轉(zhuǎn)讓。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同可以轉(zhuǎn)讓，但須經(jīng)保險(xiǎn)人同意。運(yùn)輸險(xiǎn)可不經(jīng)保險(xiǎn)人同意，背書(shū)轉(zhuǎn)讓。

　　保險(xiǎn)合同終止有以下幾種原因：自然終止、義務(wù)履行完畢終止、協(xié)議明示終止、違約終止、原始失效。

　　保險(xiǎn)市場(chǎng)的構(gòu)成

　　保險(xiǎn)市場(chǎng)由保險(xiǎn)供給者、保險(xiǎn)中介人、保險(xiǎn)需求者三者構(gòu)成。

　　1）保險(xiǎn)供給者即保險(xiǎn)人，它們是在保險(xiǎn)市場(chǎng)上提供各種保障服務(wù)的保險(xiǎn)公司，按組織形式不同可分為：國(guó)有獨(dú)資、股份公司、相互保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)合作社

　　2）保險(xiǎn)中介人活動(dòng)于保險(xiǎn)人和投保人之間，通過(guò)保險(xiǎn)服務(wù)把保險(xiǎn)人和投保人聯(lián)系起來(lái)，建立保險(xiǎn)合同關(guān)系。保險(xiǎn)中介人一般包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公證人

　　3）保險(xiǎn)需求者是指對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)需求的單位和個(gè)人

　　第四節(jié)　保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

　　識(shí)記：

　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)的利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的或以造成經(jīng)濟(jì)損失的損害賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。

　　人身保險(xiǎn)是以人的生命和身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的，并以人的生命、死亡、疾病或遭到傷害為保障條件 的一種保險(xiǎn)。

　　涉外保險(xiǎn)是相對(duì)于國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)而言的，提保險(xiǎn)標(biāo)的或保險(xiǎn)責(zé)任已跨越國(guó)界或帶有涉外因素的保險(xiǎn)活動(dòng)。如海上運(yùn)輸貨物與工具保險(xiǎn)。

　　責(zé)任保險(xiǎn)又稱第三種責(zé)任保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人依法對(duì)第三者負(fù)損害賠償責(zé)任時(shí)，由保險(xiǎn)人承擔(dān)其補(bǔ)償責(zé)任的一種保險(xiǎn)。

　　再保險(xiǎn)也稱分保，指保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人或投保人簽訂保險(xiǎn)契約后，又將其所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任全部或部分地轉(zhuǎn)移出去，再與其他保險(xiǎn)人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的簽訂保險(xiǎn)契約的經(jīng)濟(jì)行為

　　領(lǐng)會(huì)：

　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有哪些形式？

　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的范圍很廣，但人的身體和生命是不能作為保險(xiǎn)標(biāo)的納入財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范圍的。我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主要有企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等。

　　企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)按性質(zhì)及其價(jià)值表現(xiàn)形式可分為可保財(cái)產(chǎn)、特約承保財(cái)產(chǎn)和不保財(cái)產(chǎn)三種。

　　人身保險(xiǎn)的內(nèi)容有哪些？

　　人身保險(xiǎn)主要有人壽保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)和疾病保險(xiǎn)。

　　人壽保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱壽險(xiǎn)，它是以人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以人的生存或死亡為給付條件的一種保險(xiǎn)。

　　人身意外傷害保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害造成死亡、殘廢、支出醫(yī)療費(fèi)、暫時(shí)喪失勞動(dòng)能力為給付條件的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　　疾病保險(xiǎn)又叫健康保險(xiǎn)，它是以被保險(xiǎn)人因疾病、分娩及其致殘或殘廢為給付條件的一種保險(xiǎn)

　　為什么要有再保險(xiǎn)？

　　再保險(xiǎn)也稱分保，指保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人或投保人簽訂保險(xiǎn)契約后，又將其所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任全部或部分地轉(zhuǎn)移出去，再與其他保險(xiǎn)人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的簽訂保險(xiǎn)契約的經(jīng)濟(jì)行為再保險(xiǎn)直接產(chǎn)生于保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任巨大與單個(gè)保險(xiǎn)公司承受風(fēng)險(xiǎn)能力有限的矛盾。

　　再保險(xiǎn)直接產(chǎn)生于保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任巨大與單個(gè)保險(xiǎn)公司承受風(fēng)險(xiǎn)能力有限的矛盾。

　　第五節(jié)　保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理

　　識(shí)記：

　　展業(yè)管理是指保險(xiǎn)企業(yè)合理運(yùn)用自身和社會(huì)的力量，以最佳方法組織眾多的人參加保險(xiǎn)。展業(yè)管理是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理的基礎(chǔ)，沒(méi)有展業(yè)管理就沒(méi)有其它的業(yè)務(wù)管理。

　　承保管理是對(duì)保險(xiǎn)合同簽訂過(guò)程中各項(xiàng)工作的管理。承保管理的質(zhì)量直接影響到保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性程序，承保管理的基本原則：1、承保面應(yīng)當(dāng)廣泛；2、危險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)分散；3、使用費(fèi)率必須合理。

　　理賠管理是指在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生約定危險(xiǎn)事故而遭受損失時(shí)，保險(xiǎn)人根據(jù)合同規(guī)定，為履行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償義務(wù)而進(jìn)行的業(yè)務(wù)管理。包括責(zé)任審定的管理、損失核賠的管理、損余處理的管理。

　　防災(zāi)管理是指保險(xiǎn)企業(yè)認(rèn)識(shí)和衡量危險(xiǎn)發(fā)生的可能性和危害性，采取一定方法，以最經(jīng)濟(jì)的代價(jià)，有效地預(yù)防和控制危險(xiǎn)以及補(bǔ)求危險(xiǎn)發(fā)生所造成的損失。

　　再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理的內(nèi)容主要有分出分保管理和分入分保管理。

　　領(lǐng)會(huì)：

　　保險(xiǎn)公司為什么要開(kāi)展展業(yè)保險(xiǎn)？

　　展業(yè)管理是指保險(xiǎn)企業(yè)合理運(yùn)用自身和社會(huì)的力量，以最佳方法組織眾多的人參加保險(xiǎn)。展業(yè)管理是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理的基礎(chǔ)，沒(méi)有展業(yè)管理就沒(méi)有其它的業(yè)務(wù)管理。

　　展業(yè)管理是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理的基礎(chǔ)，在整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中，展業(yè)活動(dòng)是最基本的活動(dòng)，是起先導(dǎo)作用的活動(dòng)，沒(méi)有展業(yè)也就沒(méi)有其他業(yè)務(wù)活動(dòng)。

　　保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理主要有哪些環(huán)節(jié)？

　　展業(yè)管理、承保管理、理賠管理、防災(zāi)管理、再保險(xiǎn)管理。

　　為什么說(shuō)承保管理的質(zhì)量關(guān)系到保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性程度？

　　承保管理是對(duì)保險(xiǎn)合同簽訂過(guò)程中各項(xiàng)工作的管理。承保管理的質(zhì)量直接影響到保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性程序，承保管理的基本原則：1、承保面應(yīng)當(dāng)廣泛，承保面越廣，實(shí)際損失率越接受測(cè)定的損失率，越有利于保險(xiǎn)企業(yè)的財(cái)務(wù)穩(wěn)定；2、危險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)分散，危險(xiǎn)單位過(guò)于集中，將影響財(cái)務(wù)穩(wěn)定；3、使用費(fèi)率必須合理，保險(xiǎn)人進(jìn)行承保時(shí)要根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)性和然危險(xiǎn)程度準(zhǔn)確地使用保險(xiǎn)費(fèi)率，做到公平合理。

　　理賠管理的內(nèi)容有哪些？

　　理賠管理是指在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生約定危險(xiǎn)事故而遭受損失時(shí)，保險(xiǎn)人根據(jù)合同規(guī)定，為履行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償義務(wù)而進(jìn)行的業(yè)務(wù)管理。包括1）責(zé)任審定的管理，保險(xiǎn)責(zé)任審定是否正確是理賠管理的首要內(nèi)容；2）損失核賠的管理，損失核定就是確定賠款數(shù)額的問(wèn)題，包括：確定賠償范圍；核定損失程度；取得科學(xué)依據(jù)；計(jì)算應(yīng)賠償?shù)慕痤~；3）損余處理的管理。

　　防災(zāi)管理的目的是什么？

　　防災(zāi)管理的目的，以最經(jīng)濟(jì)的代價(jià)，有效地預(yù)防和控制危險(xiǎn)以及補(bǔ)求危險(xiǎn)發(fā)生所造成的損失。

　　再保險(xiǎn)管理的內(nèi)容和意義是什么？

　　再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理的內(nèi)容主要有分出分保管理和分入分保管理。

　　保險(xiǎn)企業(yè)為了財(cái)務(wù)穩(wěn)定必須控制保險(xiǎn)責(zé)任，把超過(guò)自留限額部分的責(zé)任轉(zhuǎn)嫁出去。

　　分入分保可以增加保費(fèi)收入或用以抵支分出分保的保費(fèi)，起到了交換危險(xiǎn)的作用，進(jìn)一步發(fā)揮了大多數(shù)法則的作用，有利于財(cái)務(wù)穩(wěn)定。